Сквозной обзор AML-проверки

Эта страница описывает сквозную проверку AML/KYC как концептуальную последовательность. Она предназначена для AML-аналитиков, compliance-команд и локальных AML-агентов, которым нужна структура, пригодная для проверки, но не местное юридическое руководство.

1. Создайте дело #

Соберите основной контекст:

имя или наименование клиента/контрагента;
тип: физическое лицо / юридическое лицо / юридическое образование / кошелёк / судно / иной;
запрашиваемый продукт, услуга, транзакция или отношения;
задействованные страны и географии;
ожидаемый объём, стоимость, частота и цель;
инициатор проверки;
срок и бизнес-контекст.

2. Идентифицируйте объект #

Физическое лицо#

Соберите и проверьте:

полное юридическое имя;
дату рождения;
доступные сведения о гражданстве или проживании;
документ ID или надёжное подтверждение личности;
адрес или контактные сведения, когда этого требует политика;
применимые сведения о профессии, работодателе, деятельности или источнике дохода.

Юридическое лицо#

Соберите и проверьте:

юридическое наименование;
регистрационный номер;
организационно-правовую форму;
юридический адрес;
хозяйственную деятельность;
директоров, руководителей и уполномоченных подписантов;
структуру владения;
бенефициарных владельцев;
структуру группы, когда применимо.

3. Поймите цель и ожидаемую деятельность #

Задайте вопросы:

Зачем клиенту нужны эти отношения или транзакция?
Какова ожидаемая деятельность?
Соответствует ли она профилю клиента?
Имеется ли ясная экономическая или законная цель?
Связана ли деятельность с высокорисковыми отраслями, странами, продуктами или каналами обслуживания?

4. Выполните основной скрининг #

Как минимум проверьте:

клиента / контрагента;
бенефициарных владельцев;
директоров / руководителей / подписантов;
известных связанных лиц;
плательщиков и получателей;
применимые суда, кошельки, банки и другие объекты.

Категории скрининга:

санкции / TFS;
PEP;
adverse media;
географическая подверженность;
риск отрасли или деятельности;
сложность владения и контроля.

5. Проанализируйте результаты #

Классифицируйте каждое совпадение или red flag:

Совпадения нет → документировать причину снятия.
Возможное совпадение → собрать дополнительные идентификаторы и проверить.
Подтверждённое совпадение → немедленно эскалировать.
Индикатор риска → рассмотреть EDD или мониторинг.
Индикатор подозрения → эскалировать MLRO / ответственному compliance-специалисту.

6. Присвойте первоначальный риск #

Используйте факторы:

тип клиента;
прозрачность бенефициарного владения;
география;
продукт/услуга;
модель транзакций;
канал обслуживания;
подверженность PEP;
санкционная подверженность;
adverse media;
source of funds / source of wealth;
хозяйственная деятельность и отрасль.

7. Выберите CDD или EDD #

Применяйте стандартную CDD, если клиент понятен, риск обычный и неразрешённые red flags отсутствуют.

Применяйте EDD при повышенном риске, например:

подверженность PEP;
юрисдикция повышенного риска;
сложная или непрозрачная структура владения;
необычная транзакционная деятельность;
adverse media;
близость к санкционным лицам;
необъяснимое благосостояние или средства;
отрасль повышенного риска;
подверженность криптоактивам/VASP;
индикаторы TBML.

8. При необходимости соберите дополнительные материалы #

Материалы EDD могут включать:

документы source of funds;
объяснение source of wealth и подтверждающие материалы;
схему владения;
документы корпоративного реестра;
документы транзакций;
счета, договоры, перевозочные документы или подтверждение услуги;
независимые публикации или сведения баз данных;
материалы blockchain tracing для криптовалютных дел;
запись об одобрении руководства, когда этого требует политика.

9. Подготовьте документированную рекомендацию #

Варианты:

Продолжить — существенного неразрешённого риска нет.
Продолжить с мониторингом — риск существует, но понятен и контролируется.
Запросить сведения — материалов недостаточно.
Требуется EDD — высокорисковое дело нуждается в углублённой проверке.
Эскалировать MLRO — подозрение, серьёзный red flag или неразрешённый высокий риск.
Отказать / прекратить — риск выходит за пределы риск-аппетита или не может быть снижен.

10. Сформируйте пакет подтверждающих материалов #

Он должен содержать:

резюме дела;
идентификаторы объекта;
изученные документы;
снимки или журналы скрининга;
ссылки на источники;
выявленные red flags;
снятые red flags;
обоснование рейтинга риска;
использованную матрицу решений;
рекомендацию;
заключение об эскалации, если применимо.

11. Формат окончательного результата #

Результат AML-проверки

Объект:
Цель:
Рейтинг риска:
Выполненные проверки:
Основные выводы:
Red flags:
Снятые алерты:
Неразрешённые вопросы:
Собранные материалы:
Решение:
Рекомендуемое следующее действие:
Источники требований:
Подготовил:
Дата:

12. Золотое правило #

Аналитик не обязан доказывать преступление. Он должен определить, создают ли факты риск, неразрешённый вопрос или подозрение, требующее эскалации в процессе AML.

13. Дополнительный этап KYB/EDD: подверженность цифровой инфраструктуры #

Для корпоративных клиентов и контрагентов со значимым присутствием в интернете аналитик может добавить проверку Digital Jurisdiction Exposure.

Она анализирует публичные записи DNS и почтовой инфраструктуры для выявления провайдеров, почтовых ретрансляторов, зависимостей DNS и ссылок на юрисдикции. Результат должен поддерживать описание KYB/EDD, а не заменять стандартные проверки санкций, PEP, UBO, adverse media или source of funds.

Связанная статья: «Риск цифровой юрисдикции».

14. Практические меры верификации #

Полная AML-проверка не должна основываться только на документах или декларациях объекта. Аналитик или агент должен:

1. перечислить заявленные факты в реестре declared data;

2. определить, какие факты требуют независимой проверки;

3. зафиксировать точные источники и поисковые данные;

4. сохранять материалы в ходе проверки;

5. отдельно регистрировать расхождения и отсутствующие сведения;

6. сопоставить выводы с факторами риска и основаниями эскалации;

7. подготовить готовое к проверке досье, а не неподтверждённое повествование.

Связанная страница: «Уровень контроля верификации и подтверждающих материалов».